Aansprakelijkheidsverzekering voor zelfstandig ondernemers in België
Oeps.. daar vliegt een volle kop koffie over de laptop, van uw klant nog wel! Dat gebeurde natuurlijk niet expres, maar dat neemt niet weg dat de klant vindt dat u aansprakelijk moet worden gesteld voor de schade. Heeft u hier te maken met beroeps- of bedrijfsaansprakelijkheid? Er is nog wel eens verwarring over het verschil tussen beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheid. Wat houdt aansprakelijkheid in en wat zijn de verschillen tussen de twee soorten aansprakelijkheid? Welke verzekering heb ik nodig en hoe kan ik mijn risico’s als zelfstandige beperken? U leest het in dit artikel.
In dit artikel:
- Wat is bedrijfsaansprakelijkheid
- Wat is beroepsaansprakelijkheid?
- Verschil bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid
- Waarom beroeps- of bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering als zelfstandig ondernemer?
- Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht als zelfstandig ondernemer?
- Wat kost een aansprakelijkheidsverzekering voor zelfstandigen of freelancers?
- Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen
Wat is bedrijfsaansprakelijkheid?
Als u per ongeluk schade toebrengt aan uw eigen of aan iemand anders zijn spullen, dan kan u aansprakelijk worden gesteld. Dit heet ook wel bedrijfsaansprakelijkheid. Bij bedrijfsaansprakelijkheid is er sprake van materiële schade aan spullen of van letselschade aan personen die u heeft veroorzaakt.Voorbeeld bedrijfsaansprakelijkheid zelfstandig ondernemer
Het omstoten van een kop koffie over uw werklaptop, die vervolgens niet meer werkt, valt dus onder bedrijfsaansprakelijkheid. Of nog erger: als fotograaf bent u opnamen aan het maken voor een kunsthandelaar. Terwijl u het statief draait, stoot u onhandig een dure vaas omver. De vaas valt stuk en de schade bedraagt € 4750,-. Waar haalt u het geld vandaan om dit te betalen? Sluit als zelfstandig ondernemer tijdig een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af.
Productaansprakelijkheid
U heeft te maken met productaansprakelijkheid als u producten produceert, importeert of verkoopt. U kunt aansprakelijk worden gesteld voor de schade die de producten veroorzaken. Bij het importeren van producten uit landen buiten de Europese Unie wordt u als producent gezien. Binnen de Europese Unie is productaansprakelijkheid enkel van toepassing als u er een eigen label op plakt.Werkgeversaansprakelijkheid
Bij sommige beroepen is het extra belangrijk dat er wordt gezorgd voor veilige werkomstandigheden, juiste bescherming en duidelijke instructies. Heeft u bijvoorbeeld een klusbedrijf en heeft u niet voor een veilige werkomstandigheid gezorgd, waardoor uw werknemer verwond raakt? Dan kunt u als werkgever aansprakelijk worden gesteld voor letselschade, dit heet ook wel werkgeversaansprakelijkheid.Opzichtrisico bij ingehuurde producten
Als u een beroep heeft in de bouw, installatie of media, dan heeft u ook te maken met een ander risico: het opzichtrisico. Bij opzichtrisico veroorzaakt u schade aan geleende spullen van iemand anders. Dit risico is niet altijd standaard meeverzekerd!Wat is beroepsaansprakelijkheid?
Van beroepsaansprakelijkheid daarentegen is er sprake als u beroepsfouten maakt in uw werk. Als u een beroepsfout heeft gemaakt dan kunt u hiervoor aansprakelijk worden gesteld door uw klant.Voorbeeld beroepsaansprakelijkheid zelfstandig ondernemer
Stel u bent een boekhouder en maakt een fout bij het doen van de btw-aangifte voor één van uw klanten. Hierdoor krijgt uw klant een boete van de FOD. De klant stelt u uiteraard aansprakelijk voor deze beroepsfout. In dit geval was een beroepsaansprakelijkheidsverzekering wel zo handig.
Verschil bedrijfsaansprakelijkheid (AVB) en beroepsaansprakelijkheid (BAV)
Hoewel de twee termen veel op elkaar lijken, zijn er grote verschillen tussen beiden. Zoals we hierboven al aangaven gaat beroepsaansprakelijkheid over het maken van beroepsfouten en bedrijfsaansprakelijkheid over materiële schade of letselschade. In onderstaande tabel geven we een overzicht om de verschillen nog verder te verduidelijken.
Waarom beroeps- of bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering als zelfstandige?
In principe kunt u als zelfstandig ondernemer niet zonder een aansprakelijkheidsverzekering. Met een verzekering wordt u beschermd tegen claims wanneer u als ondernemer schade heeft veroorzaakt bij uzelf of bij een ander. De aansprakelijkheidsverzekering vergoedt de kosten die het gevolg zijn van de materiële of letselschade.Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht als zelfstandig ondernemer?
Voor zelfstandig ondernemers is een aansprakelijkheidsverzekering niet wettelijk verplicht. Toch adviseren we u om altijd een aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten, want u wilt het risico toch niet lopen? Een schadeclaim vormt al snel een bedreiging voor uw bedrijfsbestaan. Een aansprakelijkheidsverzekering aanvragen kost slechts vijf minuutjes.Daarnaast verlangen klanten en banken steeds vaker dat u als zelfstandig ondernemer een aansprakelijkheidsverzekering heeft. Ook brancheorganisaties kunnen dit van u vragen. Wel is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht voor sommige beroepen, denk aan financieel adviseurs, advocaten, architecten en accountants.
Wat kost een aansprakelijkheidsverzekering voor zelfstandigen of freelancers?
De prijs van een aansprakelijkheidsverzekering hangt sterk samen met het beroep dat u uitoefent. Dit is ook logisch, omdat een zelfstandige in de bouw bijvoorbeeld meer risico’s loopt dan iemand die vanuit huis kan werken. Dit ziet u ook terug in de premie. De hoogte van de premie hangt af van het verzekerde bedrag. Een gemiddelde bedrijfsverzekering zal ongeveer tussen de € 100,- en € 500,- per jaar kosten, afhankelijk van de werkzaamheden die u uitvoert en het verzekerd bedrag.Webwinkels bijvoorbeeld zijn gemiddeld voor 93% verzekerd met een gemiddelde jaarpremie van € 93,-, terwijl zelfstandigen in de bouw gemiddeld voor 86% verzekerd zijn tegen een jaarpremie van € 488,-. Bron: Interpolis ZekerVanJeZaak.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen
Naast aansprakelijkheidsrisico’s heeft u als zelfstandig ondernemer ook nog andere risico’s, zoals arbeidsongeschikt raken. U wilt er natuurlijk liever niet aan denken, maar toch is het verstandig om dit wel te doen. Want wat gebeurt er als u onverwachts ziek wordt en voor een langere periode niet kunt werken? Heeft u dan genoeg geld om deze periode te kunnen overbruggen?Wanneer ben ik arbeidsongeschikt?
U bent arbeidsongeschikt als u door een ongeval of ziekte een langere tijd niet meer kan werken. Hierbij geldt over het algemeen dat de arbeidsongeschiktheid objectief moet worden vastgesteld door een arts en dat u tenminste 25% van uw werk niet meer kunt uitvoeren. Dit is de vuistregel die de meeste arbeidsongeschiktheidsverzekeraars hanteren. Wij raden iedere zelfstandige aan om een verzekering voor arbeidsongeschiktheid af te sluiten.
Ook interessant:
- Hoe bepaal ik mijn uurtarief als zelfstandige in 2022?
- Welke beroepskosten zijn fiscaal aftrekbaar voor zelfstandigen in België?
- Wat u moet weten over de overstap van bijberoep naar hoofdberoep